5 recursos para financiar la mejora del aislamiento de su hogar

Si está buscando mejorar la eficiencia energética de su hogar, una de las primeras cosas a las que debe prestar atención es la calidad del aislamiento en su espacio vital.

El aislamiento adecuado es una de las pocas cosas que tendrá un gran impacto en la cantidad de energía que usa cada mes, ya que el control del clima durante todo el año consume mucha energía. Pero es posible que necesite ayuda para pagar una actualización de aislamiento si ya está pagando facturas de servicios públicos altas todos los meses.

Mantener su hogar cómodamente cálido durante los inviernos y fresco durante los veranos requiere mucha energía. Y aunque no puede deshacerse por completo del horno o del aire acondicionado, el aislamiento adecuado le permitirá minimizar su uso y reducir sus facturas de energía.

Por qué es importante el aislamiento

Las casas sin aislamiento (o mal aisladas) desperdician enormes cantidades de energía en calefacción y refrigeración. Esto es cierto incluso si usted tiene en su hogar hornos y aires acondicionados altamente eficientes y de última generación.

Sin el aislamiento adecuado, el aire caliente (o frío) simplemente escapará a través de las paredes o los espacios alrededor de las ventanas y puertas. Además, el aire exterior entrará en su hogar, disminuyendo la efectividad del horno o del aire acondicionado.

Por esta razón, debe asegurarse de que sus paredes, techos, pisos, ventanas y puertas estén bien aislados. Si vive en una de las partes más frías de los EE. UU., el aislamiento de las paredes reducirá inmediatamente sus necesidades de energía por un margen significativo. Sin aislamiento, la mayoría de los edificios pierden hasta 40 por ciento de su calor a través de las paredes.

Otro 25 por ciento del calor se pierde a través del techo, mientras que los huecos en las ventanas y puertas son responsables del resto. (Los pisos sin aislamiento también pueden desempeñar un papel, pero rara vez contribuyen de manera importante a la pérdida de calor).

Con cada uno de estos componentes de la envolvente del edificio debidamente aislado, la eficiencia energética de la casa se multiplicará.

Aislar adecuadamente su espacio vital también le permitirá aprovechar al máximo las características de energía renovable de su hogar. La instalación de bombas de calor geotérmicas y paneles solares en su propiedad puede disminuir la huella de carbono de su hogar, pero solo una casa bien aislada permitirá que estos elementos ecológicos funcionen de manera óptima.

Elegir sus actualizaciones de aislamiento

Antes de comenzar una costosa actualización del aislamiento del hogar, primero debe determinar qué partes de su casa necesitan más un mejor aislamiento. Algunas de las cosas que debe verificar son:

• Grietas y huecos alrededor de las ventanas.
• Paredes anormalmente frías o húmedas
• Corrientes debajo de las puertas
• Condensación congelada en los cristales de las ventanas

Una vez que haya hecho todo lo posible, deberá contratar los servicios de un inspector de energía calificado para ayudarlo a descubrir y comprender los aspectos más técnicos del aislamiento del hogar. Algunos de los detalles técnicos que verificará el auditor de eficiencia energética son:

• La presencia de ventilación adecuada en el techo.
• El espesor del aislamiento en las paredes y el ático.
• Fugas de aire en las puertas y ventanas.
• La cantidad de aislamiento en los conductos.
• La edad y condición de su horno y calentador de agua

Por lo general, puede programar una auditoría de eficiencia energética y aislamiento del hogar a través de su proveedor de energía, por una tarifa nominal. Dicha auditoría es especialmente importante si vive en una casa antigua, ya que las casas antiguas suelen necesitar más mejoras de aislamiento que las nuevas.

Opciones de financiamiento para mejoras de aislamiento del hogar

El aislamiento adecuado del hogar es un aspecto extremadamente importante, aunque a menudo se pasa por alto, de la eficiencia energética. Ninguna cantidad de energía renovable o mejoras en la eficiencia le brindarán el hogar con cero emisiones netas que siempre soñó sin las medidas de aislamiento adecuadas.

(Para los no iniciados, un hogar neto cero es simplemente una casa que produce toda su propia energía localmente, lo que significa que produce al menos tanta energía como la que consume durante un período de tiempo determinado).

Sin embargo, el problema con las actualizaciones de aislamiento de alta calidad es que pueden ser bastante costosas y llevar mucho tiempo. Por ejemplo, si vive en una casa antigua, es posible que desee agregar una capa de aislamiento a las paredes. Esto hará que su espacio vital sea mucho más cómodo y reducirá significativamente sus facturas de servicios públicos. Pero a pesar de su utilidad, el proceso de aislamiento de paredes viejas es complicado y costoso.

Si es dueño de una casa antigua, entonces, con toda probabilidad, ya paga facturas de energía más altas que el promedio para mantener su hogar en funcionamiento. Estas altas facturas de energía pueden incluso evitar que ahorre para pagar costosas actualizaciones de aislamiento.

Sin el aislamiento adecuado, sus requisitos de energía siguen siendo altos y las facturas siguen aumentando. Es un círculo vicioso de aislamiento insuficiente que conduce a facturas de servicios públicos más altas, y las facturas más altas, a su vez, impiden las actualizaciones de aislamiento necesarias.

Esta es la razón por la cual muchas organizaciones gubernamentales y servicios públicos privados ofrecen préstamos (y otros tipos de asistencia financiera) para ayudar a los propietarios de viviendas como usted a instalar mejoras de aislamiento que tanto necesitan. Estas opciones de financiación están especialmente diseñadas para personas que quieren mejorar la eficiencia energética y la sostenibilidad ambiental de sus hogares.

Sin embargo, antes de comenzar a planificar las actualizaciones de aislamiento de su hogar, asegúrese de verificar qué opciones de financiamiento están disponibles en su área y para cuáles califica.

Préstamos PACE

El financiamiento de Energía Limpia Evaluada por la Propiedad (PACE, por sus siglas en inglés) es un tipo de préstamo que los propietarios pueden solicitar si desean instalar mejoras de eficiencia energética y aislamiento. Este préstamo también se puede utilizar para instalaciones de energía renovable y mejoras de resiliencia ante desastres. Los préstamos PACE se pueden utilizar para financiar proyectos de mejora y aislamiento del hogar como:

• Sellado de aire
• Sistemas solares fotovoltaicos
• Modernizaciones sísmicas
• Techos frescos que ahorran energía
• Sistemas de conservación de agua

Los programas PACE dependen de la ubicación, generalmente facilitados por el gobierno local y habilitados a través de la legislación estatal. Los fondos para el programa se recaudan mediante la venta de bonos municipales. Luego, los préstamos son administrados a los propietarios elegibles por un prestamista local autorizado. Los programas PACE residenciales son administrados directamente por el municipio oa través de una asociación público-privada con un proveedor PACE autorizado.

Una vez que se hayan completado las actualizaciones de aislamiento del hogar, pagará el préstamo PACE como un complemento anual a sus impuestos sobre la propiedad. Se agregará una cantidad predeterminada a su factura de impuestos anual durante un período de tiempo determinado.

Los reembolsos adjuntos a su factura anual de impuestos sobre la propiedad hacen que estos préstamos sean extremadamente seguros. Por lo tanto, PACE puede brindarles a los propietarios tasas de interés más bajas que otras opciones de financiamiento similares. Además, lo más probable es que el interés que pague por su préstamo PACE sea deducible de impuestos.

Si vende la casa antes de haber pagado la totalidad de su préstamo, el monto restante se transferirá automáticamente al nuevo propietario. Esto se debe a que el monto de un préstamo PACE está determinado por el valor de la propiedad, en lugar del crédito del prestatario. Por lo tanto, el préstamo está vinculado a la propiedad en sí, en lugar del prestatario individual.

Solo en 2019, más de 200,000 propietarios de viviendas invirtieron alrededor $ 5 mil millones en mejoras de eficiencia energética y aislamiento a través del financiamiento PACE. Actualmente, los préstamos residenciales PACE solo están disponibles en tres estados, a saber, Florida, California y Missouri.

Hipoteca de energía HomeStyle de Fannie Mae

Esta opción de hipoteca se puede utilizar para financiar mejoras de eficiencia energética y aislamiento en edificios de apartamentos, cooperativas y otros tipos de viviendas multifamiliares. Requiere un pago inicial relativamente pequeño, ya que la relación préstamo-valor es bastante alta (alrededor del 97 por ciento del valor de la propiedad puede cubrirse con esta hipoteca).

HomeStyle Energy Mortgage de Fannie Mae tiene como objetivo proporcionar a los propietarios de viviendas una tasa de interés total más baja, así como ingresos adicionales del préstamo, siempre que sea posible. Está disponible para los propietarios de edificios multifamiliares en los EE. UU.

Para calificar para esta hipoteca, deberá presentar un informe de energía para su propiedad, completo con los ahorros de servicios públicos proyectados como resultado de las actualizaciones de aislamiento. Este informe debe ser presentado por un asesor energético local calificado. Sin embargo, Fannie Mae no requiere un informe de energía para actualizaciones de climatización y aislamiento que cuestan hasta $3,500.

Algunas de las mejoras de aislamiento que se pueden cubrir con este préstamo de $3,500 son las siguientes:

• Todo tipo de procedimientos de sellado de aire, incluido el calafateo de ventanas y el burlete de puertas.
• Agregar una capa de aislamiento al ático, las paredes, los pisos y el sótano de la casa
• Reemplazo de puertas y ventanas viejas y sin aislamiento por otras con certificación ENERGY STAR
• Prueba y sellado de conductos HVAC para un mejor aislamiento
• Instalar termostatos inteligentes y otros controles de equipos para una calefacción, refrigeración y ventilación del hogar más eficientes

Préstamos para mejoras de propiedad del Título I de HUD

Los préstamos para mejoras de propiedad del Título I, ofrecidos por el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de los Estados Unidos (HUD), están disponibles en todas partes del país. Siempre que tenga un buen puntaje de crédito, no debería ser difícil calificar para este préstamo.

No se le pedirá que proporcione ninguna garantía si está pidiendo prestado un monto inferior a $7,500. Sin embargo, si el monto del préstamo es mayor a $7,500, entonces el préstamo debe estar garantizado por una hipoteca sobre la casa que se está mejorando. Puede pedir prestado un máximo de $ 25,000 por un período de hasta veinte años para hacer que su residencia sea más eficiente en energía. Tendrá que pagar el préstamo (junto con los intereses) en pagos mensuales regulares.

HUD asegura a los prestamistas privados contra cualquier pérdida incurrida en los Préstamos para mejoras de propiedad del Título I, por lo que puede obtener este tipo de financiamiento de casi cualquier banco, cooperativa de crédito u otro tipo de institución financiera. Sin embargo, para calificar para este préstamo, debe haber ocupado la casa durante un mínimo de 90 días.

Puede usar el préstamo del Título I para aumentar la eficiencia energética de su hogar instalando paneles solares, renovando o reemplazando ventanas y puertas viejas para minimizar las fugas de aire, agregando una capa de aislamiento a las paredes o al ático, etc. En resumen, el dinero de este préstamo se puede utilizar para mejoras que hacen que la casa sea más cómoda y ecológica.

Línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC)

Esta es una línea de crédito que utiliza su casa como garantía. Es una cuenta rotativa, lo que significa que tan pronto como pague la cantidad que ha pedido prestado, puede volver a pedir prestado hasta su límite de crédito, sin tener que someterse a otro proceso de aprobación de préstamo.

Recibirá una tarjeta de débito o chequera que le permitirá acceder fácilmente a su línea de crédito. Luego puede usar estos fondos para financiar gastos grandes, como aislar sus paredes y pisos, reparar y reemplazar equipos de control de clima viejos, poner burletes en puertas y ventanas, etc.

Como está garantizado por su propiedad, un HELOC generalmente ofrece una tasa de interés más baja que muchas otras opciones de financiamiento. Por lo tanto, puede usarlo para consolidar préstamos con intereses más altos que podría haber obtenido para proyectos anteriores de mejoras para el hogar. Por lo general, el interés pagado en un HELOC es deducible de impuestos.

Hipoteca energéticamente eficiente

También conocida como «hipoteca verde», una hipoteca de eficiencia energética (EEM) se puede utilizar para financiar características de ahorro de energía y mejoras de aislamiento en su hogar. También puede usar un EEM para comprar o refinanciar una casa que ya tiene un diseño de eficiencia energética y un aislamiento de última generación.

Ya sea que use el préstamo para financiar mejoras en el aislamiento de su casa actual o para comprar una casa nueva con uso eficiente de la energía, ahorrará sumas significativas en sus facturas de servicios públicos. Con el tiempo, estas facturas de servicios públicos más bajas se sumarán a ahorros de costos significativos, superando con creces el interés en el EEM. Debido a estos factores, los prestamistas a menudo ofrecen a los propietarios de viviendas relaciones favorables de calificación de deuda a ingresos en EEM.

Para calificar para esta hipoteca, necesitará que un inspector o asesor de energía realice una auditoría de energía adecuada de su hogar. Esta auditoría está destinada a verificar que la casa esté bien aislada y sea eficiente energéticamente (o que lo estará, una vez que se hayan completado las mejoras).

La auditoría también lo ayudará a usted (y al prestamista) a obtener un cálculo aproximado de los posibles ahorros de energía mensuales como resultado de las actualizaciones de aislamiento. El financiamiento de EEM generalmente está patrocinado por el mercado hipotecario secundario convencional y los programas hipotecarios asegurados por el gobierno federal.

Nota final

A largo plazo, una casa bien aislada y con un uso eficiente de la energía generará grandes retornos de la inversión. Sin embargo, primero debe invertir en mejoras de aislamiento, antes de poder obtener sus beneficios financieros.

La opción de financiamiento que mejor se adapte a sus necesidades podría estar en la lista anterior. Un hogar cómodo, asequible y ambientalmente sostenible es algo que todo estadounidense debería aspirar.

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