Los huracanes son desastres naturales devastadores que pueden provocar importantes pérdidas materiales y humanas. Si te encuentras en una zona sensible a estos fenómenos, es importante que conozcas las diferencias en cuanto a los deducibles en tu seguro. En este artículo, te presentamos las 10 grandes diferencias que debes saber respecto a los deducibles por huracanes y cómo puedes estar preparado para afrontar cualquier situación.
Vivir en áreas propensas a huracanes a menudo significa obtener un seguro para cubrir el costo de los daños causados por huracanes. Un cambio reciente en el seguro de propietarios de viviendas utiliza deducibles para transferir la responsabilidad financiera a los propietarios de viviendas. Aún así, los deducibles suelen ser más altos de lo esperado. Entonces, ¿qué más necesita saber sobre los deducibles por huracanes?
Los deducibles de huracanes suelen ser más altos que los seguros de propietarios de viviendas, y las compañías solo pagarán los daños causados por huracanes importantes una vez por temporada o por año. El seguro de propietario de vivienda es un requisito en la mayoría de los estados, mientras que los deducibles por huracanes no lo son.
Siga leyendo para comprender las diferencias entre una póliza estándar y una con deducibles por huracanes. ¡Esto le ayudará a saber qué buscar en una póliza de seguro de hogar!
1. Los deducibles por huracanes son un porcentaje, no una cantidad fija
Un deducible es una cantidad que debe pagar pagar de su bolsillo antes de que la compañía de seguros cubra el costo de los daños.
El seguro de propietario de vivienda suele ser una cantidad fija, pero los deducibles por huracanes son un porcentaje basado en la cobertura de su vivienda.
Las compañías de seguros utilizan el término cobertura de vivienda para referirse al valor que atribuyen a la estructura de una casa, excluyendo el terreno debajo de ella y el contenido dentro.
La cobertura de vivienda incluye la cobertura de los cimientos, la estructura, el techo, las paredes y otros componentes arquitectónicos del edificio.
Los deducibles por huracanes pueden ser tan bajos como el uno por ciento de su cobertura de vivienda o tan altos como el 10 por ciento.
Este porcentaje es importante porque su obligación monetaria puede aumentar significativamente según el valor de su casa.
Por ejemplo, suponga que tiene una casa valorada por la compañía de seguros en $500,000. En ese caso, el deducible puede estar entre $5,000 y $50,000.
Si un huracán daña su casa, tendrá que pagar esa cantidad ($5000 a $50,000) en reparaciones antes de que la compañía de seguros comience a pagar.
Tenga en cuenta que no tiene que pagar el deducible cuando ocurre el huracán. En su lugar, su aseguradora hacer la deducción de su pago final.
2. Los deducibles de huracanes significan primas de seguro variables
Cuando se le presente la gama de deducibles por huracanes, no se deje engañar pensando que un porcentaje más bajo es inherentemente mejor.
En el ejemplo mencionado anteriormente, tener un deducible del uno por ciento significa que puede comenzar a recibir el pago de su compañía de seguros una vez que los daños superen los $5,000.
Sin embargo, eso generalmente significa pagar un prima de seguro mensual más alta.
Por lo general, obtiene deducibles de huracanes más altos en su póliza de seguro de propietario de vivienda porque optó por una prima mensual más baja.
Sin embargo, muchos propietarios hoy en día eligen primas más bajas e invierten ese dinero en protección contra huracanes.
Si todavía está determinando qué camino tomar, considere cuánto puede pagar mensualmente y cuánto dinero puede mantener en su fondo de emergencia cuando deba pagar las reparaciones porque se activó un deducible por huracán.
Un deducible establecido en dos a cinco por ciento de la cobertura de la vivienda suele ser aceptable para la mayoría de los propietarios.
De esta manera, la prima mensual es asequible y el propietario puede pagar el deducible si se le cobra.
3. Se aplican deducibles por huracanes después de un huracán de categoría uno
Cualquier huracán, grande o pequeño, tiene el potencial de causar daños significativos a su hogar. Si le preocupa pagar los daños causados por un huracán más pequeño, no debería estarlo.
En la mayoría de los casos, los deducibles por huracanes solo se aplica después de un huracán de categoría 1 o mas alto.
El Administración Nacional Oceánica y Atmosférica define un huracán de categoría 1 con velocidades del viento de 74 a 95 mph (119 a 153 km/h).
Como referencia, el huracán Dolly (2008) y el huracán Sandy (2012) fueron huracanes de categoría 1.
Las leyes que definen la categoría de huracanes que activa los deducibles por huracanes varían en los Estados Unidos. Consulte las leyes locales para obtener información específica.
Cuando haya un huracán, verifique cómo se clasificó. Si es inferior a la categoría 1 (es decir, una tormenta tropical), incurrirá en cargos mínimos, si los hay.
Si bien su compañía de seguros calculará estos detalles de forma independiente, estar bien informado lo ayudará a decidir la mejor póliza de seguro para sus necesidades. Además, esto debería ayudarlo a presentar reclamos de seguro cuando corresponda.
4. Los deducibles por huracanes pueden aplicarse una vez por temporada
Convencionalmente, las compañías de seguros restringen la frecuencia con la que se promulgan los deducibles por huracanes.
Esto significa que la póliza de seguro permite el uso de deducibles por huracanes:
- Una vez por temporada: La compañía de seguros solo puede exigir deducibles una vez al año durante la temporada de huracanes; o
- Una vez un huracán: Si hay varios huracanes durante una temporada, la aseguradora puede exigir deducibles de huracanes cada vez que ocurre un huracán, lo que dificulta que los propietarios reciban pagos de la compañía de seguros.
A menudo, existen leyes que regulan la frecuencia con la que se pueden cobrar los deducibles por huracanes, así que consulte las leyes de su estado para obtener más detalles.
5. Algunos estados no permiten deducibles por huracanes
Los deducibles por huracanes solo se permiten en 19 estados y Washington, DC. En algunos estados, se denominan deducibles de «tormenta con nombre», y las dos versiones son similares.
La diferencia entre los deducibles por tormentas y huracanes es que estos últimos solo se aplican a los daños causados directamente por los huracanes.
Por otro lado, los deducibles por tormentas con nombre cubren los daños causados por otros fenómenos meteorológicos como ciclones y tifones.
Florida tiene la mayor cantidad de regulaciones vigentes con respecto a los deducibles por huracanes. El estado aprobó leyes que limitan cuánto pueden pedir las compañías de seguros a los asegurados en forma de deducibles por huracanes.
Cada compañía de seguros estatal puede establecer los montos mínimos y máximos a cobrar como deducibles por huracanes.
6. Los deducibles por huracanes no cubren inundaciones
Las pólizas de seguro de hogar estándar generalmente no cubren daños por inundaciónindependientemente de que incluyan deducibles por huracanes.
En los Estados Unidos, los titulares de pólizas solo pueden reclamar los pagos del seguro por daños por inundación si tienen una póliza separada. póliza de seguro contra inundaciones.
El daño de las inundaciones es significativamente diferente al de los huracanes. Por ejemplo, podría instalar ventanas contra huracanes para mitigar el daño de un huracán, pero su casa aún podría estar inundada.
En ese caso, los deducibles por huracanes no se aplicarán porque una póliza separada cubriría los daños.
7. Es posible que los deducibles por huracanes no cubran daños por tormentas de viento
Otra característica común en las pólizas de seguro es que no cubren daños por tormentas de viento bajo la misma póliza que cubre huracanes. En su lugar, una tormenta de viento por separado es por lo general deducible por daños causados por viento y granizo.
Las pólizas de seguro elaboran sus pólizas de modo que el deducible que usted debe cambie según el tipo de evento meteorológico.
Por ejemplo, es posible que deba un deducible por tormenta de viento si el evento meteorológico no se declara un huracán de categoría uno. Consulte su póliza de seguro para obtener información específica.
8. Los períodos de activación de huracanes pueden tener límites de tiempo
Algunos estados tienen un límite de tiempo para activar los deducibles por huracanes.
Por ejemplo, los asegurados en Delaware están obligados a pagar los deducibles de huracanes por los daños que ocurran desde el momento en que el Centro Nacional de Huracanes declara un huracán hasta 72 horas después de la última advertencia de huracán.
La ley anterior se aplica a las advertencias de huracán en todo el estado de Delaware. Entonces, incluso si su área ya está despejada, es posible que deba pagar el deducible si alguna parte del estado todavía está bajo una advertencia de huracán.
En otros estados, los plazos pueden ser más cortos.
Por ejemplo, las leyes de Maine acortan la duración a solo 24 horas después del último aviso de huracán. Por supuesto, esto es comprensible porque Maine no es particularmente propenso a huracanes frecuentes.
9. Algunos estados ofrecen descuentos en deducibles por huracanes
En algunos estados, los propietarios de viviendas pueden obtener descuentos si modernizan sus viviendas utilizando métodos a prueba de huracanes o las construyen utilizando construcciones resistentes a huracanes.
El titular de la póliza puede obtener un descuento en su deducible por huracán o en sus primas mensuales.
En otras palabras, los propietarios de viviendas que toman un enfoque proactivo para proteger sus hogares de los daños causados por huracanes pueden ser elegibles para pagar menos cuando su aseguradora activa los deducibles de huracanes.
Cuantas más medidas haya tomado para proteger su hogar de huracanes, mayor será el descuento para el que califica.
Para determinar qué medidas usar, consulte el código de construcción de su estado.
Por ejemplo, en Florida, siempre que su hogar cumpla con los criterios de mitigación del Código de Construcción de Florida de 2001, califica para descuentos.
Algunas de las mitigaciones que puede tomar para calificar para un descuento incluyen las siguientes:
- Uso de hormigón armado para la cubierta de su techo
- Implementación de conexiones de techo a pared con mecanismos como correas dobles
- Dar forma al techo de tu casa como una pirámide, la forma de techo más resistente
10. Los disparadores de deducibles de huracanes varían entre aseguradoras
Hay muchas similitudes en la forma en que las compañías de seguros aplican «activadores» específicos para promulgar deducibles por huracanes y cómo se procesan las reclamaciones.
A acontecimiento desencadenante es el conjunto específico de parámetros que una aseguradora define como el requisito mínimo para promulgar deducibles por huracanes.
Uno de los parámetros comunes para desencadenar eventos es que el Servicio Meteorológico Nacional debe declarar un huracán. Sin embargo, algunas aseguradoras pueden agregar otros parámetros para definir eventos desencadenantes.
Los protocolos de las compañías de seguros para especificar eventos desencadenantes están regulados por leyes que difieren significativamente entre estados.
Aún así, es una buena idea leer su póliza de seguro específica para comprender sus parámetros. Encontrará todo en la página de «declaraciones».
Si necesita ayuda para comprender la política, considere contratar a un abogado para ayudar a simplificar el lenguaje legal.
Mi propia historia con los deducibles por huracanes después del huracán Ian
Como todos aquí en Florida pegados a las noticias mientras el huracán Ian se acercaba a nosotros en el suroeste de Florida, por supuesto estábamos pensando en cuánto daño iban a sufrir nuestras casas.
El año anterior, habíamos completado nuestra primera renovación de hogar netzero, que incluía un techo nuevo, energía solar y casi todo lo demás en un tipo de proyecto de arreglar y voltear.
Dado que el seguro en Florida es muy caro de todos modos, estaba tratando de ahorrar dinero en las primas. Entonces, al renovar mi póliza, opté por la versión del 2% de deducible del seguro contra huracanes. Esto significaba que mi deducible era de $13,500 (trago).
Después de soportar vientos de 140 MPH durante 5 o 6 horas, todos pudieron salir para evaluar los daños. Tuve un gran inquilino allí en un momento, y afortunadamente, la casa no solo resistió la tormenta extremadamente bien, sino que dijo que «era una fortaleza».
La casa tenía un techo nuevo y, quizás lo más importante, se instalaron amarres contra huracanes y también ventanas contra impactos de huracanes.
El ajustador de seguros tardó unas dos semanas en llegar al lugar e hizo un buen trabajo al caminar alrededor y dentro de la propiedad para marcar cualquier daño.
Bueno, dos semanas después, Progressive regresó con su correo electrónico sobre lo que estaban dispuestos a pagar. Puedes ver algunos de los daños arriba, pero había mucho más. Esto es lo que dijeron:
Según nuestra revisión, el costo de reparación o reemplazo de las partes cubiertas de la pérdida ascendió a $2,677.91, que está por debajo del deducible por huracán de $13,500.00. Por este motivo, no podremos emitir el pago de los daños cubiertos.
Sí, eso es correcto. Por todo lo que ves arriba, solo ofrecen $2,677.91. Solo para la cerca, las cotizaciones oscilan entre $ 8 y 10, 000 (debido a la alta demanda y las compañías de cercas saben que tienen el mercado acorralado).
Entonces, para terminar la historia, llamé literalmente a más de 50 contratistas, empresas de cercas, personal de mantenimiento, amigos y familiares, e hice lo que fuera necesario para repararlo y yo mismo lo gestioné todo. Mucha gente está en el mismo barco. Al final, gasté tal vez $ 3500 con mucho bricolaje para arreglar la propiedad nuevamente.
Supongo que el punto es que realmente no puedes confiar mucho en el seguro contra huracanes, especialmente si tu deducible es alto. Cada hogar y situación es diferente, pero esta es mi historia.
Fuentes
Nationwide: ¿Qué es la cobertura de vivienda? | Administración Nacional Oceánica y Atmosférica: escala de vientos huracanados Saffir-Simpson | Asesor de Forbes: Tenga cuidado con los deducibles especiales por huracanes en el seguro de vivienda | FEMA: seguro contra inundaciones | NAIC: Deducibles por huracanes| Instituto de Información de Seguros: Antecedentes sobre: Deducibles por huracanes y tormentas de viento
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